Банки меняют условия по вкладам, прогноз по стоимости доллара. Главные события рынка сбережений

Главный аналитик финансового маркетплейса Банки.ру Богдан Зварич представил анализ основных трендов и событий на рынке сбережений за декабрь 2024 года и рассказал об изменениях, которые планируются в краткосрочной перспективе.

ЦБ сохранил ставку, но есть риски дальнейшего ужесточения ДКП

Самым ожидаемым событием декабря в банковском секторе стало заседание Центробанка. Консенсус рынка сходился на подъеме ключевой ставки до 23%. Основной причиной для дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики мог стать рост инфляции. Часть участников рынка ожидала даже более серьезный шаг – подъем «ключа» до 25%. Под это решение часть банков постаралось заранее подстроить свою процентную политику, что вылилось в повышение ставок по вкладам – некоторые кредитные организации, готовясь к повышению ключевой ставки, улучшили условия по вкладам прямо утром в день заседания.

Однако регулятор оставил ставку неизменной, указав на то, что с предыдущего заседания произошло более существенное ужесточение денежно-кредитных условий, чем предполагалось на предыдущем заседании. При этом он отметил продолжившийся рост базовой инфляции и инфляционных ожиданий, а также что на среднесрочном горизонте сохраняется преобладание проинфляционных факторов. По мнению регулятора некоторое время текущий рост цен будет оставаться повышенным в силу инерции из-за накопленных эффектов бюджетных стимулов, высокой кредитной активности предыдущих месяцев и переноса в цены произошедшего ослабления рубля.

Реакцией на данное решение стал пересмотр банками процентной политики в части вкладов – кредитные организации, улучшавшие условия по депозитам перед заседанием, провели корректировку ставок с учетом решения регулятора. Это привело к снижению максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, на 0,6 п.п с 22,3% годовых во второй декаде декабря до 21,7% годовых по итогам третьей декады декабря. Данный тренд в ставках по депозитам может продолжится в начале текущего года. При этом сохраняются риски дальнейшего ужесточения ДКП – уже на заседании в феврале регулятор может поднять ставку, в случае если наметившиеся тенденции на замедление кредитования не подтвердятся, а инфляция и инфляционные ожидания продолжат рост, можно ожидать повышения ставки до 23%.

Наличие данных рисков, на наш взгляд, будет сдерживать снижение банками ставок по депозитам.

Стоит отметить, что с точки зрения вкладчиков уровни ставок, которые сейчас предлагают банки, продолжают оставаться привлекательными и будут способствовать дальнейшему притоку средств населения на депозиты. При этом фокус спроса населения сохранится на краткосрочных депозитах.

Индекс МосБиржи: декабрьское восстановление

В первые декады декабря российский фондовый рынок демонстрировал негативную динамику. Ожидание дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики оказывало давление на российские акции и способствовало уходу индекса Мосбиржи на новые локальные минимумы – 17 декабря он отступил в район 2 370 пунктов – минимума с марта 2023 года. Однако сохранение регулятором ставки на уровне 21% стало триггером к началу волны восстановления. В результате перехода инвесторов к покупкам как в рамках закрытия спекулятивных коротких позиций в российских акциях, так и открытия длинных, индекс Мосбиржи в последние дни продемонстрировал уверенный рост и к закрытию 30 декабря смог преодолеть отметку 2 850 пунктов. Это позволило российскому рынку по итогу месяца продемонстрировать рост порядка 12%.

С технической точки зрения волна восстановления, продемонстрированная в конце декабря, позволила индексу Мосбирж сломить нисходящий тренд, берущий начало от максимумов года, установленных в мае в районе 3 520 пунктов, что может говорить в пользу дальнейшего роста российского рынка. При этом, на наш взгляд, в рамках января, основным возможным сценарием будет консолидация российского рынка с тяготением индекса Мосбиржи к диапазону 2 800 – 2850 пунктов. Пока отсутствуют существенные фундаментальные факторы для продолжения восстановления и сохраняются риски уже ужесточения ДКП, что будет сдерживать спрос на российские акции.

Рубль отыграл часть потерь

В декабре российский рубль смог перейти к восстановлени. после продолжительной волны снижения, начавшейся в августе месяце и приведшей пару юань/рубль к концу ноября в район 14,5 рублей. В результате пара юань/рубль вернулась в диапазон 13 – 14 рублей, а доллар в паре с национальной валютой к концу декабря отступил в район 100 рублей. При этом валютный рынок достаточно спокойно отреагировал на отсутствие дальнейшего роста ключевой ставки.

В рамках января ожидаем, что национальная валюта перейдет в консолидацию в отсутствии существенных поводов для направленного движения. В этом случае к концу месяца рубль в парах с долларом и юанем может сохранить позиции в диапазонах 100 – 110 рублей и 13 – 14 рублей.

Самые прибыльные* вклады на шесть месяцев

По предварительным данным, шестимесячные депозиты продолжают удерживать вторую строчку по популярности у вкладчиков. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в декабре их доля в спросе составила 24%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«ВТБ вклад», ВТБ«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«Альфа-Вклад. Новые деньги», Альфа-Банк«МТС Вклад», МТС Банк«СберВклад», Сбербанк

* Условия по вкладам актуальны на 26 декабря 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.