Жить на проценты от депозита: возможно ли это и что нужно знать

Чтобы жить на проценты от вклада и получать доход в размере средней зарплаты, нужно учитывать несколько факторов: размер первоначального капитала, процентную ставку, срок размещения и налоговые обязательства, рассказал заместитель директора департамента развития розничного бизнеса АО «Свой Банк» Вадим Шамин в комментарии для Банки.ру.

Согласно доступным данным Росстата, в III квартале 2024 года средняя номинальная (до вычета НДФЛ) зарплата россиян составила 83 891 рубль в месяц. Шамин привел в пример расчет для этой суммы по наиболее выгодным на сегодня вкладам на шесть месяцев.

«Для покрытия средней зарплаты потребуется годовой доход в размере 83 891 × 12 = 1 006 692 рубля. Соответственно, доход за шесть месяцев по вкладу должен составить более полумиллиона рублей», — пояснил эксперт.

Ставки по полугодовым вкладам сейчас доступны на уровне 23–24% годовых.

«Для расчета возьмем среднее значение — 23,5%. Получается, чтобы получать доход, равный средней зарплате, потребуется вклад в размере около 4,3 млн рублей при текущих ставках», — подсчитал Шамин.

Что нужно учитывать

Однако здесь, по словам эксперта, также важно учесть фактор налогообложения.

«Налоги по вкладам начисляются на полученные проценты от вклада. При этом не на всю сумму, а только на превышение необлагаемой суммы, которая рассчитывается так: 1 млн рублей * максимальная ключевая ставка в году. В настоящий момент эта сумма равна 1 млн рублей * 21% = 210 000 рублей. Получается, что в целях нашего расчета вкладчик заплатит ставку НДФЛ 13% на сумму процентов, превышающих 210 000 рублей. Но в случае повышения ключевой ставки ЦБ РФ необлагаемая сумма может увеличиться», — предупредил эксперт.

Также Шамин напомнил, что большинство вкладов не предусматривает возможность снятия средств для получения ежемесячных выплат.

«Досрочное снятие средств, как правило, ведет к потере начисленных процентов, поэтому следует дождаться окончания срока вклада для получения максимального дохода. Также можно обратить внимание на вклады, предлагающие опцию частичного снятия средств в сумме начисленных процентов, например, "Лучший процент" от Своего Банка», — заключил эксперт.

Самые прибыльные* годовые вклады

Несмотря на некоторое снижение интереса, годовые вклады продолжают оставаться одними из самых популярных у вкладчиков. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, в декабре их доля в спросе составила 14%. Учитывая высокий интерес к вкладам данной срочности, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил топ-10 вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«Доход», банк Уралсиб«МТС Вклад», МТС Банк«ВТБ вклад», ВТБ«В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк

* Условия по вкладам актуальны на 16 января 2024 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.